يكفي أحياناً ربع ساعة من حبات البَرَد لتحوّل سيارة مركونة في زقاق بمراكش أو بني ملال إلى فاتورة إصلاح بآلاف الدراهم، وقد تكفي ساعة من الزخات الرعدية لتغمر المياه طابقاً أرضياً في أحد أحياء صفرو أو خنيفرة. وحين يهدأ الطقس، يطرح كثيرون السؤال المتأخر نفسه: من سيعوّضني؟
السؤال مشروع، خاصة هذا الأسبوع. فالمديرية العامة للأرصاد الجوية أصدرت نشرة إنذارية من مستوى يقظة برتقالي، تتوقع موجة حر وزخات رعدية قوية من الخميس فاتح أكتوبر إلى غاية الأحد 4 أكتوبر 2026. غير أن جواب سؤال تعويض أضرار الأمطار ليس واحداً للجميع. فهو يتوقف على ثلاثة أمور: نوع عقد التأمين الذي تملكه، وطبيعة الحدث نفسه، وسرعة تحركك بعد وقوعه.
ماذا تقول النشرة الإنذارية؟
تتضمن النشرة ظاهرتين متزامنتين. الأولى موجة حر تتراوح فيها درجات الحرارة بين 36 و42 درجة، تهم أقاليم وادي الذهب وبوجدور والعيون والسمارة وأوسرد.
أما الثانية، فهي الأكثر ارتباطاً بموضوعنا: زخات رعدية محلياً قوية بمقاييس قد تصل إلى 35 ملم، مصحوبة بتساقط البَرَد وهبات رياح. وتهم في أيامها الأولى أقاليم تاوريرت والحوز وتازة وجرسيف وصفرو وبولمان وميدلت وخنيفرة وإفران وبني ملال وأزيلال، قبل أن تمتد يوم الجمعة إلى مراكش والرحامنة وقلعة السراغنة وشيشاوة.
قد تبدو 30 ملم رقماً متواضعاً. لكن حين تسقط في ساعات قليلة فوق تربة جافة بعد صيف حار، أو في أحياء بشبكات تطهير ضعيفة، فإن النتيجة قد تكون سيولاً مفاجئة في الشوارع وتسرباً للمياه إلى البيوت.
تعويض أضرار الأمطار: ليست كل عاصفة “كارثة”
هنا يقع أكبر سوء فهم لدى المواطنين. فكثيرون يعتقدون أن أي ضرر تسببه الأمطار يفتح الباب تلقائياً أمام صندوق التضامن ضد الوقائع الكارثية. والواقع مختلف تماماً.
في المغرب، هناك عالمان منفصلان للتعويض:
| الحالة | من يعوّض؟ | الشرط الأساسي |
|---|---|---|
| زخات رعدية أو بَرَد أو تسربات “عادية” | شركة التأمين فقط، حسب ضمانات عقدك | أن يكون عقدك يغطي هذا النوع من الأضرار |
| حدث استثنائي يُعلن رسمياً “واقعة كارثية” | شركة التأمين للمؤمَّنين، وصندوق التضامن لغير المؤمَّنين | صدور قرار لرئيس الحكومة يعلن الواقعة الكارثية |
بمعنى آخر، الغالبية الساحقة من الأضرار الناتجة عن عواصف موسمية مثل التي تعلن عنها النشرة الحالية لن تُصنَّف كارثة. وفي هذه الحالة، عقد التأمين هو خط دفاعك الوحيد.
عقد التأمين: ماذا يغطي فعلاً؟
بالنسبة للسكن
يملك عدد من المغاربة عقد “التأمين متعدد المخاطر على السكن”، خاصة من اقتنوا شققهم بقروض بنكية. لكن قلة منهم قرأوا تفاصيله.
فضمان “أضرار المياه” في كثير من العقود يغطي أساساً التسربات الناتجة عن انفجار القنوات أو تعطل التجهيزات داخل المسكن. أما الأضرار الناتجة عن مياه الأمطار والفيضانات والبَرَد والرياح العاتية، فقد تكون ضمانات منفصلة أو اختيارية حسب الشركة والعقد.
لذلك، النصيحة الأولى بسيطة: افتح عقدك اليوم، قبل أن تحتاجه، وابحث عن عبارات مثل “العواصف” و”البَرَد” و”الفيضانات” و”مياه الأمطار”.
بالنسبة للسيارة
هنا الفرق كبير بين نوعين من العقود. فالتأمين الإجباري على المسؤولية المدنية يغطي الأضرار التي تسببها سيارتك للغير، لكنه لا يعوّضك عن الضرر الذي يلحق بسيارتك أنت بسبب البَرَد أو السيول.
أما إذا كنت تتوفر على ضمانات إضافية من قبيل “الأضرار الجماعية” أو “جميع المخاطر”، فقد تكون الكوارث الطبيعية مشمولة، حسب صياغة العقد.
وانتبه إلى تفصيل مهم: المغامرة بعبور طريق غمرته المياه قد تُعتبر تقصيراً من السائق، ما قد يعقّد التعويض أو يرفضه أصلاً.
القانون 110.14: حين يعلن رئيس الحكومة “الواقعة الكارثية”
صدر القانون رقم 110.14 سنة 2016، ودخل حيز التنفيذ مطلع سنة 2020. ويهدف إلى تعويض ضحايا الأضرار المباشرة الناتجة عن حدث ذي شدة غير عادية، سواء كان مصدره عاملاً طبيعياً أو فعلاً عنيفاً للإنسان.
ويقوم هذا النظام، حسب هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي، على ركيزتين:
- نظام تأميني يستفيد منه حاملو عقود التأمين التي تتضمن بقوة القانون ضماناً ضد عواقب الوقائع الكارثية.
- نظام تضامني يدبّره صندوق التضامن ضد الوقائع الكارثية لفائدة الأشخاص الذين لا يتوفرون على أي تغطية، أو تمنحهم تغطيتهم تعويضاً أقل مما كان سيمنحه الصندوق.
لكن الصندوق ليس شيكاً على بياض. فالتعويض الذي يمنحه يقتصر أساساً على الأضرار البدنية التي تلحق بالضحايا أو بذوي حقوقهم، وعلى فقدان المسكن الرئيسي أو فقدان الانتفاع به بالنسبة للمكتري. أي أن السيارة والأثاث والمحل التجاري والمسكن الثانوي خارج نطاقه.
المسطرة خطوة بخطوة
إذا أُعلنت الواقعة الكارثية، فإن المسار يمر عبر محطات محددة بآجال صارمة:
| المرحلة | الأجل |
|---|---|
| صدور قرار رئيس الحكومة بإعلان الواقعة الكارثية في الجريدة الرسمية | داخل 3 أشهر من وقوع الحدث |
| تقييد الضحايا في سجل التعداد الذي تمسكه وزارة الداخلية | داخل 90 يوماً من نشر القرار |
| تقديم طلب التعويض للصندوق مع الوثائق المثبتة | بعد التقييد في السجل |
| الطعن أمام لجنة تسوية النزاعات في حالة الخلاف | داخل سنة من تبليغ قرار الصندوق |
وتبت اللجنة في النزاع داخل أجل لا يتجاوز ستة أشهر، قبل أي لجوء إلى القضاء.
وقد كان زلزال الحوز في شتنبر 2023 أكبر اختبار لهذا النظام منذ إحداثه. يومها اكتشف كثير من المغاربة وجود الصندوق لأول مرة، واكتشفوا معه أهمية التقييد في السجل داخل الأجل.
وإذا كان الضرر بسبب تقصير المرفق العام؟
هناك سيناريو ثالث يغفله كثيرون. فحين تغمر المياه بيتك بسبب بالوعة مسدودة لم تُنظَّف، أو قناة تطهير متهالكة، أو أشغال عمومية تُركت دون حماية، فالمسألة قد لا تتعلق بالطبيعة وحدها.
فالفصل 79 من قانون الالتزامات والعقود يقرر مسؤولية الدولة والجماعات الترابية عن الأضرار الناتجة مباشرة عن تسيير إداراتها وعن الأخطاء المصلحية لموظفيها. وفي مثل هذه الحالات، يمكن للمتضرر اللجوء إلى المحكمة الإدارية.
صحيح أن هذا الطريق أطول وأكثر تعقيداً، ويتطلب إثبات العلاقة بين التقصير والضرر. لكنه حق قائم، والتوثيق الجيد منذ اللحظة الأولى يصنع الفرق.
الحماية والتوثيق: ما الذي يجب فعله الآن؟
قبل العاصفة
- أدخل السيارة إلى مرأب مغطى إن أمكن، أو ابتعد بها عن الأشجار والجدران الهشة.
- ارفع الوثائق والأجهزة الإلكترونية والأثاث الثمين عن الأرض في الطوابق السفلية.
- تأكد من أن مزاريب السطح والبالوعات القريبة من بيتك غير مسدودة.
- راجع عقد التأمين واحتفظ برقم المساعدة في هاتفك.
بعد الضرر
- صوّر كل شيء قبل التنظيف أو الإصلاح: الماء، والجدران، والسيارة، والأغراض المتضررة.
- لا تتخلص من الأغراض التالفة قبل مرور الخبير.
- صرّح بالحادث لشركة التأمين داخل الأجل المحدد في العقد. وغالباً ما يكون خمسة أيام، وقد يمتد إلى عشرة أيام بالنسبة للكوارث الطبيعية في بعض عقود السيارات.
- احتفظ بالفواتير وإيصالات الشراء لإثبات قيمة الممتلكات.
- إذا كان الضرر كبيراً، أخبر السلطة المحلية حتى يُسجَّل الحادث رسمياً.
موجة الحر: وجه آخر للنشرة
لا ينبغي أن تُنسينا الأمطار الشق الأول من النشرة. فبالنسبة لساكنة الأقاليم الجنوبية، تعني درجات حرارة تصل إلى 42 درجة في أكتوبر خطراً حقيقياً على كبار السن والأطفال والمصابين بأمراض مزمنة والعاملين في الأوراش. والمسألة هنا لا تتعلق بالتأمين، بل بالوقاية: شرب الماء بانتظام، وتجنب التعرض المباشر للشمس في ساعات الذروة، ومتابعة الأقارب المسنين.
بين الثقافة والتأمين
يكشف كل موسم مطري الفجوة نفسها بين ما يملكه المغاربة من حقوق وما يعرفونه عنها. فالقانون 110.14 خطوة متقدمة، لكنه لا يحمي إلا من يعرف آجاله. وعقد التأمين وثيقة مهمة، لكنه لا يفيد إلا من قرأ ضماناته قبل الحاجة إليها.
ومع تزايد الظواهر المناخية المتطرفة، من موجات حر خارج موسمها إلى زخات رعدية أعنف وأكثر تركيزاً، لم يعد التأمين ترفاً، ولم تعد ثقافة الوقاية مسألة ثانوية. فالفرق بين متضرر يُعوَّض ومتضرر يتحمل الخسارة وحده لا يصنعه الحظ، بل تصنعه في الغالب صورة التُقطت في الوقت المناسب، وتصريح أُرسل داخل الأجل، وعقد قُرئ قبل العاصفة لا بعدها.
وأنتم، هل سبق لكم أن طالبتم بتعويض عن أضرار سببتها الأمطار أو البَرَد؟ وكيف كانت تجربتكم مع شركة التأمين أو مع الإدارة؟
أضف تعليقاً